銀行主動(dòng)下沉客戶結(jié)構(gòu)

記者在采訪過程中，不少銀行業(yè)內(nèi)人士道出了銀行服務(wù)小微企業(yè)的兩大痛點(diǎn)：一是傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行的管理模式如何適應(yīng)服務(wù)小微企業(yè)的需要；二是如何設(shè)計(jì)出與小微企業(yè)相匹配的產(chǎn)品等。

在調(diào)研過程中，記者發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管部門引導(dǎo)及銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等驅(qū)動(dòng)下，銀行紛紛主動(dòng)下沉客戶結(jié)構(gòu)，信貸資金真正開始回流實(shí)體、小微領(lǐng)域。

中國(guó)人民銀行7月21日發(fā)布的《2017年上半年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，房地產(chǎn)貸款增速繼續(xù)回落的同時(shí)，企業(yè)中長(zhǎng)期貸款、小微企業(yè)貸款與農(nóng)村貸款均較快增長(zhǎng)。2017年6月末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額29.72萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.2%，增速比上季末低1.9個(gè)百分點(diǎn)；上半年增加3.04萬(wàn)億元，占同期各項(xiàng)貸款的38.1%，比一季度占比低2.3個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人住房貸款余額20.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.8%，增速比上季末低4.9個(gè)百分點(diǎn)。

在政策的大力引導(dǎo)下，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用水平的助力，小微企業(yè)開始成為“香餑餑”。中國(guó)建設(shè)銀行福建省分行小企業(yè)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理何明波表示，“圍繞支持‘雙創(chuàng)’，建行堅(jiān)持‘以小為主、以微為重’，依托多功能平臺(tái)、金融生態(tài)圈、供應(yīng)鏈等，用好助保貸、稅易貸、小微快貸等創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，把小微企業(yè)金融服務(wù)做得風(fēng)生水起?！痹摲中?016年先后向6921家小微企業(yè)發(fā)放貸款377.5億元。

除了客戶結(jié)構(gòu)下沉，銀行的偏愛也逐漸從大國(guó)企、大型制造企業(yè)等，轉(zhuǎn)向新能源、新科技、綠色環(huán)保等符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)升級(jí)方向的領(lǐng)域。

在廣州，中國(guó)證券報(bào)記者遇到了一家比較有代表性的小企業(yè)，即成立于2016年的廣東萬(wàn)城萬(wàn)充電動(dòng)車運(yùn)營(yíng)股份有限公司（下稱“萬(wàn)城萬(wàn)充”）。作為解決城市污染問題的重要手段以及市民綠色出行的新選擇，電動(dòng)車產(chǎn)業(yè)逐漸成為國(guó)家重點(diǎn)扶植的新興產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)，但現(xiàn)實(shí)的電動(dòng)車普及速度卻遠(yuǎn)比預(yù)期的緩慢。上述這家電動(dòng)汽車生態(tài)圈投資運(yùn)營(yíng)服務(wù)企業(yè)，致力于運(yùn)用電動(dòng)汽車投資運(yùn)營(yíng)與充電網(wǎng)絡(luò)建設(shè)運(yùn)營(yíng)于一體的電動(dòng)汽車生態(tài)圈投資運(yùn)營(yíng)模式，讓電動(dòng)車和充電樁分別能夠盈利。

企業(yè)成立時(shí)間短，行業(yè)也屬新興事物，這些看上去都是銀行拒貸的最佳理由，但萬(wàn)城萬(wàn)充獲得了中信銀行廣州分行的綜合融資服務(wù)支持。

為滿足初創(chuàng)企業(yè)成立之初的眾多紛雜事項(xiàng)，中信銀行廣州分行配備了專業(yè)服務(wù)小組，為企業(yè)在成立之初的資本金匯繳、股東入股出資以及運(yùn)營(yíng)方案設(shè)計(jì)、資金回籠管理模式方面提供了較大支持，并在工資發(fā)放，員工個(gè)人金融事務(wù)方面做到了全面配套，為初創(chuàng)企業(yè)解決后顧之憂。除了在結(jié)算及配套服務(wù)端服務(wù)企業(yè)外，該行還創(chuàng)新性為其定制新能源企業(yè)綜合服務(wù)融資方案，滿足其在車輛購(gòu)買，充電樁鋪設(shè)，電池技術(shù)開發(fā)及網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)方面的融資需求，實(shí)現(xiàn)了新能源汽車運(yùn)營(yíng)產(chǎn)業(yè)鏈的全流程覆蓋。

在能源行業(yè)工作多年的萬(wàn)城萬(wàn)充董事長(zhǎng)、首席執(zhí)行官蔡清偉，對(duì)于與中信銀行在融資、結(jié)算、零售等業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行嵌入式的全面合作感慨頗多，“嵌入式的難度很大，相當(dāng)于企業(yè)的計(jì)財(cái)部門和資金部門”。

在中信銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，這項(xiàng)合作背后的原因在于，一是鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)新，率先提出了電動(dòng)車、充電樁生態(tài)互補(bǔ)的運(yùn)營(yíng)模式；二是體現(xiàn)了中信銀行的集團(tuán)協(xié)同優(yōu)勢(shì)以及綜合融資、一站式服務(wù)能力。