在北京工作的90后劉莉習(xí)慣在網(wǎng)上租房、租車，她常常能享受免押金的“福利”，因?yàn)樗诟鱾€(gè)平臺的信用分?jǐn)?shù)都很高。

如今，人們憑借較好的信用記錄，可以為自己爭取到不少福利，可以免押金騎行、免押金借還、免押金租賃，辦事時(shí)可以少交一些證明材料……

信用應(yīng)用場景越來越多元，我國信用社會建設(shè)的腳步正在加快。然而，一些人在享受信用帶來便利的同時(shí)，也不禁發(fā)問：誰能使用人們的信用信息？誰來評價(jià)人們的信用？怎么保護(hù)個(gè)人信息？近日，《工人日報(bào)》記者對此展開了調(diào)查。

一些企業(yè)既當(dāng)運(yùn)動員，又當(dāng)裁判員

打開支付寶App，進(jìn)入芝麻信用界面，用戶憑借平臺評估的信用分，除了可以免押金享受信用騎行，還在租車、租房、物品借還等方面有押金減免等“福利”。此外，信用分還可以用于婚戀交友網(wǎng)站的個(gè)人認(rèn)證，開展“信用社交”。

芝麻信用是央行此前規(guī)定的8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一?！豆と巳請?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，與芝麻信用類似，多數(shù)試點(diǎn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，除了將個(gè)人信用信息用于信貸、融資等金融活動外，也更多地接入多元的經(jīng)濟(jì)社會場景。有一半以上的機(jī)構(gòu)將信用信息作為出行、求職、社交等活動的評估參考。

對此，國家發(fā)改委城市中心綜合交通規(guī)劃院院長張國華表示，當(dāng)前“征信”概念已經(jīng)在外延、內(nèi)涵和使用場景、應(yīng)用規(guī)模等諸多方面產(chǎn)生巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代需要重新定義“征信”，看待信用的價(jià)值和建設(shè)路徑需要面向金融服務(wù)領(lǐng)域之外更廣闊的領(lǐng)域。

不過，也有專家指出，商業(yè)機(jī)構(gòu)將信用機(jī)構(gòu)的信用信息應(yīng)用于各種場景時(shí)，需界定清楚信用信息的使用主體。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，一些企業(yè)本身既有基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，又有借貸業(yè)務(wù)，再出個(gè)人征信報(bào)告，就會存在既當(dāng)運(yùn)動員，又當(dāng)裁判員的問題，在程序上難以保證公平。

財(cái)政部中國財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤和林則直言，有關(guān)機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持公平、獨(dú)立的原則，應(yīng)當(dāng)避免利用信用數(shù)據(jù)為股東、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)謀取非對等的市場利益，防止征信企業(yè)利用壟斷地位謀取企業(yè)利益，并對他人權(quán)利、公共利益造成侵犯。

“不知道自己的信用分是怎么算的”

當(dāng)下，不少信用機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用進(jìn)行評分。習(xí)慣信用支付的劉莉發(fā)現(xiàn)，雖然每月都能收到信用分?jǐn)?shù)報(bào)告，但“不知道自己的信用分是怎么算的”。

公開資料顯示，8家試點(diǎn)中的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采取的信用評估維度中，基本都包括身份屬性、履約能力、信用記錄、行為特質(zhì)、社交影響等幾個(gè)方面。有人對此表示了疑問，因?yàn)檫@似乎已經(jīng)超出了央行征信報(bào)告所需要的數(shù)據(jù)范圍。

對此，有專家認(rèn)為，大數(shù)據(jù)時(shí)代，信用機(jī)構(gòu)從非傳統(tǒng)的信用變量上挖掘數(shù)據(jù)、形成標(biāo)準(zhǔn)是很正常的。在保證信息安全和市場公平的原則下，交由市場確認(rèn)能更好地適用于商業(yè)競爭規(guī)則，不宜千篇一律。

而對于信用的使用，現(xiàn)在最常見的是：很多場景規(guī)定，只有信用分?jǐn)?shù)達(dá)到一定數(shù)值之后，才能享受到某種“福利”。比如，某共享單車曾規(guī)定，芝麻信用分達(dá)到650分以上，才能在上海、杭州、廣州三地享受免押金騎行的服務(wù)。

據(jù)悉，相關(guān)分?jǐn)?shù)標(biāo)準(zhǔn)是由提供場景服務(wù)的第三方企業(yè)綜合參考用戶的信用情況來設(shè)定的。而各個(gè)企業(yè)提供的服務(wù)不同，并沒有統(tǒng)一的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)。

有人因此擔(dān)心征信機(jī)構(gòu)的分?jǐn)?shù)“會把人分出三六九等”。對此，盤和林指出，為避免因信用分造成的非公平現(xiàn)象，需要政府的公共服務(wù)及時(shí)補(bǔ)位、激勵市場競爭、鼓勵市民重視信用記錄等措施來完善，盡量將“非公平”降到最低程度。“市場難以做到‘絕對公平’，監(jiān)管者需要以支持創(chuàng)新、監(jiān)管包容、守好底線的思維來看待。”

“很難保證數(shù)據(jù)百分百安全”

除了信用分?jǐn)?shù)的計(jì)算方法，更多用戶關(guān)注的是信息安全問題?！爸灰暇W(wǎng)購物，就難免自己的信息被利用。不論大公司小公司，都很難保證數(shù)據(jù)百分百安全?！眲⒗虮磉_(dá)了自己的隱憂。

有分析認(rèn)為，在利用個(gè)體消費(fèi)者的大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評估時(shí)，很多數(shù)據(jù)會涉及個(gè)人隱私，如社交數(shù)據(jù)、電商交易記錄、通話記錄等，這給個(gè)人信息保護(hù)帶來巨大挑戰(zhàn)。

6月1日，《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》正式生效，作為國內(nèi)第一部系統(tǒng)性提出網(wǎng)絡(luò)空間治理的法律法規(guī)，特別加強(qiáng)和明確了個(gè)人信息保護(hù)方面的要求。

記者了解到，目前，征信機(jī)構(gòu)首先會在硬件技術(shù)上采取措施確保信息安全。91征信媒體運(yùn)營官張晴透露，91征信在數(shù)據(jù)采集過程中采取分布式處理，建立標(biāo)準(zhǔn)化接口，直接把用戶數(shù)據(jù)庫串聯(lián)起來，不再交由中央數(shù)據(jù)庫存儲查詢，從而避免用戶數(shù)據(jù)泄露。

芝麻信用方面相關(guān)人員則表示，除了技術(shù)手段，他們也在流程和制度規(guī)范上采取必要的措施。例如，得到用戶授權(quán)之后，數(shù)據(jù)的采集必須只在合法、相關(guān)、必要的條件下進(jìn)行。

有專家指出，部分機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集上比較“激進(jìn)”，應(yīng)注意所有的信息收集、使用要在用戶授權(quán)基礎(chǔ)上，要堅(jiān)持“一事一議”，而不是一次授權(quán)就無限使用。

據(jù)悉，芝麻信用、騰訊征信、開鑫金服等機(jī)構(gòu)近日倡議共同發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，將征信信息納入統(tǒng)一管理。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉將有利于對用戶個(gè)人信息的保護(hù)。